Максимальная переплата по микрозайму, согласно закону
Для привлечения новых клиентов МФО могут предоставлять займы без переплаты. Проводятся так называемые акции.
Основным условием является погашение долга в срок, указанный в договоре. Если такое условие не соблюдается или ваш договор не попал по акцию, переплаты не избежать. В целях финансовой безопасности и морального здоровья нужно обязательно знать размер максимальной переплаты по микрозайму в рамках закона.
Для МФО основополагающими являются два закона:
Федеральный закон 151-ФЗ от 02.07.2010 года.
- Этот закон регулирует общую деятельность компаний по выдаче кредитов. Федеральный закон 353-ФЗ от 21.12.2013 года.
- Этот закон регулирует непосредственно кредитование.
Законодательные нормы по максимальной переплате начали действовать с 29.03.16 года и уже не раз подвергались изменениям. Нормы, предусмотренные 353-ФЗ, распространяются буквально на все микрозаймы. Независимо от их срока и суммы. Это могут быть и «займы до зарплаты», срок которых не превышает 30 дней, а сумма 30000 рублей.
Требования 151-ФЗ применимы исключительно к долговым обязательствам со сроком до года, обращают внимание юристы сервиса Айманис Кредит.
Со вступлением в силу 353-Ф3 с 01.07.2014 года в ход пошли пени и штрафы по микрозайму. Они регламентируются его 21 частью статьи 5 и имеют два варианта.
- не более 0,1% в день, если комиссия за пользование деньгами МФО не применяется в дальнейшем;
- не более 20% годовых, при дальнейшем начислении процентов.
Тип применения зависит от параллельного начисления вместе с неустойкой процентов за пользование заемными средствами. Надо сказать, что:
во-первых, неустойка применима только к просроченному долгу. Если хотя бы часть долга была закрыта, и по графику не наступило время полного возврата, на изначально взятую в долг сумму неустойка не начисляется;
во-вторых, данное ограничение применяется только к тем договорам, которые были заключены после вступления в силу рассматриваемой нормы.
Имеет место срок исковой давности, равный трем годам. Только в течение этого времени кредитор может обратиться в суд на должника с целью принудительного возврата денег. Т.к. закон вступил в силу более трех лет назад. По опыту специалистов сервиса Айманис Кредит, не должно возникать сложностей с соблюдением этого ограничения.
Полная стоимость займа (ПСЗ)
Полная стоимость займа включает в себя процентную ставку которую устанавливает МФО для микрокредитования плюс дополнительные затраты клиента, согласно заключенному договору. Например, может присутствовать личное страхование. ПЗС более точно показывает итоговую переплату. В договорах, заключенных в МФО с 1 октября 2015 года началось регулирование переплаты с использованием этого параметра.
Максимальный уровень ПСЗ устанавливает Центробанк, и он изменяется каждые три месяца, основываясь на среднерыночных показателях переплаты за предыдущий квартал. Данные о применяемых номах за весь период находятся на сайте регулятора.
Компании, работающие на законных условиях, не нарушают это ограничение, т.к. ЦБ РФ постоянно держит это на контроле. ПЗС основывается на средних переплатах всего рынка, МФО сами его и устанавливают. Но сравнить ПЗС, указанную в договоре, с допустимой не будет лишней. Если займ был оформлен до 29 марта 2016 года
Договоры, заключенные в это время, подкреплены двумя вышеуказанными нормами. И это может быть как недостатком, так и преимуществом, обращают внимание специалисты Айманис Кредит.
Недостаток заключается в том, что нет границ итоговой переплаты относительно взятой суммы. До полного исполнения долгового обязательства МФО может начислять проценты, пени и штрафы. Хотя вроде неустойки и ПЗС соблюдаются, сумма выплаты может составить 100000 рублей, при условии, если брали 10000 тысяч на полтора года.
К преимуществам можно отнести то, что есть возможность применения статьи 333 ГК РФ, которая позволяет уменьшить переплату из-за несоразмерности долга. Но в использовании такой нормы ни на законодательном уровне, ни на практике не существует четких параметров несоразмерности долга. Только судья принимает решение по вопросу уменьшения переплаты и применения рассматриваемой нормы. В процессе судебного разбирательства по принудительному возврату долга, заемщик должен самостоятельно подать заявление. И только тогда суд будет принимать решение.
На несоразмерность долга могут указать только клиенты, заключившие договора до 29 марта 2016 года. Далее в профильной деятельности стали применяться четкие ограничения.
Если займ оформлен с 29 марта 2016 до 1 января 2017 года
В этот период времени была действительна предыдущая редакция пункта 9 части 1 статьи 12 Федерального закона 151-Ф3. Согласно ей с клиента нельзя было брать больше четырехкратного размера от суммы взятой в долг. Такое же ограничение распространялось на пени, штрафы, комиссии за пользование займом. Переплата регулировалась этими условиями.
Например, оформили микрозайм 12 сентября 2016 года на сумму в 11000 рублей сроком на 22 дня. Ни частичной оплаты, ни пролонгации не было. МФО вправе потребовать от клиента основной долг 11000 рублей и не более 44000 рублей (11000х4) – в виде пеней, штрафов, комиссий, ограничений по процентам.
Если займ был оформлен после 1 января 2017 года
В Федеральный закон 151-Ф3 была добавлена статья 12.1 и изменена предыдущая законодательная норма, которая с 1 января 2017 года по текущий момент применяется ко всем договорам, оформленным с этого момента.
В зависимости от своевременности оплаты долга используются два вида ограничений.
- Деньги возвращаются согласно графику. Пунктом 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ, невзирая на процентную ставку, МФО не может требовать больше трехкратного объема изначально взятой суммы.
Например, даже если применяется ПЗС с размеров в 400% годовых, за долг в 30000 рублей, взятый на год, оплата составит 90000 рублей. И после этого начисление процентов прекращается. - При нарушении графика оплаты. Согласно части 1 статьи 12.1 Федерального закона 151-Ф3, в этом случае проценты будут начислены в двукратном объеме от первоначально взятой суммы и применяются только к невыплаченной задолженности. Например, займ в сумме 7000 рублей никак не проплачивался за все время и не был вовремя возвращен. Начисляется 14000 рублей процентов. Значит, МФО может потребовать 21000 рублей. Плюс пени и штрафы, которые могут быть 01% в день или 20% годовых.
Согласно нормам 353-Ф3, отдельно начисляется неустойка, обращают внимание специалисты сервиса микрозаймов и юридической помощи Айманис Кредит. Право на ее начисление, вид ее и в течение какого срока она применяется, описано в части 2 статьи 12.1 151-ФЗ. Из всего вышеперечисленного может сложиться впечатление, что при финансовых сложностях лучше вовсе ничего не платить.
Максимальная переплата при своевременном погашении составляет трехкратное увеличение взятой изначально суммы, а при просрочке всего лишь двукратное. Даже добавляя пени и штрафы, размер которых незначителен в сравнении со ставками по займам в МФО, все равно финансово выгоднее нарушать условия договора. Но просрочка влечет за собой ряд других негативных последствий.
- Досудебное взыскание. Общение с коллекторами само по себе довольно неприятно.
- Исполнительное производство. Обращение кредитора в суд, что влечет за собой арест счетов, имущества и т.д.
- Испорченная кредитная история. В будущем не возможность получения кредитов. Исправить кредитную историю трудно. Этот процесс длительный и достаточно не простой.
Делаем вывод
Долги нужно своевременно возвращать. При возникновении трудной финансовой ситуации не стоит скрываться от кредитора. Лучше сразу обратиться в МФО, где был взят займ, и попробовать совместно поискать решение возникших материальных сложностей. Реструктуризация или рефинансирование займа, когда доход сократился, но не утратился вовсе, помогут вам выйти из тупика. Специалисты сервиса Айманис Кредит с пониманием относятся к таким случаям. Но при этом всегда нужно помнить и своих правах. Например, величину максимальной переплаты за услуги МФО.